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你的养老钱放在哪儿?税延养老险这个可以有

税延养老险,这个可以有(热点聚焦·你的养老钱放在哪儿?②)

财政部等部门日前发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》,自5月1日起,在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点,试点期限暂定一年。

我国为什么要开办“税延养老险”?这一险种能多大程度利好普通百姓?保险业为此该做好哪些准备?本报记者对此进行了调查。

用税收优惠政策,夯实养老体系“第三支柱”

居民投保税延养老险时,所缴纳保险费允许税前列支,养老金积累阶段免税,退休后领取养老金时再缴纳

推出税延险这项惠民政策,不仅在今年《政府工作报告》中有承诺,事实上也已经在业界论证了10年之久,连续多年成为全国两会热点话题,而今政策终于靴子落地。专家普遍表示,这是我国养老保险体系第三支柱建设向前迈进的一大步。

1999年我国60岁以上人口占到总人口的10%。到2017年底,60岁以上的人口达到2.4亿人,占比已经提高到17.3%;65岁以上的人口达到1.58亿人,占比上升到11.4%。老龄化速度之快、规模之大,已成为我国经济社会发展面临的一大新挑战。

这么多的老龄人口,养老问题如何解决?目前,中国的养老保险体系有三大支柱:第一支柱是政府“兜底”的基本养老保险,第二支柱是企业年金、职业年金,第三支柱是个人商业保险。专家指出,目前第一支柱基本养老保险费占比达90%,第二、第三支柱保费占比合计10%,明显太单薄。

世界银行建议,如果退休后生活水平与退休前相当,养老金的替代率需要达到70%以上。数据显示,目前我国基本养老保险的目标替代率(退休金/退休前工资)在60%左右。

也就是说,我们现在的养老保险模式,主要是靠“第一支柱”支撑,可是这个“第一支柱”是政府兜底的基本养老保险,其保障水平跟退休前的工资收入相比有很大“落差”。要弥补这一差距,还需要第二支柱和第三支柱发力。

个人税收递延型商业养老保险,是由保险公司等机构承保、运营的一种商业养老保险或养老基金,属于“第三支柱”。居民投保该险种时,所缴纳保险费允许税前列支,养老金积累阶段免税,退休后领取养老金时再缴纳。

“以减税促养老”也是国际上的成熟做法。比较典型的是美国的“个人退休账户IRAs”——人们在退休前,定期投资一部分钱进入该账户,缴费和资金收益都可减免税,退休后便能从中领取养老金。截至2014年底,大约34%的美国家庭拥有IRAs账户,资产规模高达7.44万亿美元,占养老金总资产的30.19%,占家庭金融资产的11%。

“税延养老金融产品可以与社保体系形成完美互补,为个人提供除了按月领取基础养老金以外的个性化保障选择。”太平洋人寿董事长徐敬惠认为,保险机构不仅能提供税延养老金融产品,根据不同客户的保障需求和健康状况,灵活设计相应产品与之组合,还可以根据客户的身体情况和生命周期变化,灵活调整给付额度和给付方式,提高抵御风险能力,保障个人生活品质。

中国保险行业协会此前发布的《2017年中国大中城市职工养老储备指数报告》结果显示,如果国家推出税延型养老保险,36个大中城市有购买意愿的职工人数比例将达到57.8%。

平安养老保险股份有限公司董事长甘为民说:“降低个人税务负担,加之不同生命阶段边际税率差异,将极大刺激个人养老意识的提升。个人税延养老险可适应不同群体风险偏好和保值增值需要,在一定程度上提高个人养老金替代率和养老质量。”

数据显示,1%的税率变化会引起养老金21%的反向变化,即每人少收1元税费,就可以建立20元的养老保险。税收政策对整个社会做大养老保险“蛋糕”的杠杆作用十分明显。

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